Sfaturi pentru o economisire eficienta – P1

Produsele hibride de economisire

Bancile au dezvoltat de-a lungul timpului o serie de produse de economisire care combina caracteristicile depozitelor cu cele ale conturilor curente sau ale fondurilor de investitii. Produsele astfel create vin in intampinarea unei cereri tot mai diversificate in materie de economisire si in oferirea unor solutii pentru situatii atipice. Astfel, pe langa conturile de economii, castiga in popularitate depozitele combinate cu fonduri de investitii sau cardurile de credit garantate cu depozite colaterale.

Contul de economii este un produs de economisire care imbina caracteristicile contului curent cu cele ale depozitului la termen. Astfel, clientul are acces oricand la disponibilul din cont, pentru a retrage/depune numerar sau pentru a efectua transferuri in si din contul curent.

Pentru mentinerea unui cont de economii, bancile impun de regula conditia pastrarii in acest cont a unei sume minime, numita plafon sau limita de constituire. Sub acest plafon, contul de economii se desfiinteaza, iar banii sunt transferati in contul curent. Dobanda pe care clientul o primeste pentru disponibilul existent in contul de economii este mai mica decat la depozitele la temen si mai mare decat dobanda la conturile curente.

Contul de economii nu este un cont curent, astfel incat, operatiunile permise se rezuma doar la depuneri/ retrageri de numerar si transferuri in si din contul curent. Cu toate acestea, in conditiile in care tehnologia informatica bancara permite asimilarea contului de economii in contul curent, gama de operatiuni permise prin contul de economii se poate extinde.

Cardul de credit cu depozit colateral

Acest produs este destinat clientilor care doresc sa economiseasca o suma de bani, dar in acelasi timp sa aiba si o rezerva financiara pentru nevoi urgente de lichiditati. Obtinerea cardului de credit este conditionata de constituirea unui depozit drept garantie (depozitul colateral).

Aceasta imbinare a unui produs de creditare cu unul de economisire, este utila in anumite situatii, acelor persoane care au niste economii personale constituite in depozite la termen, dar care la un moment dat au nevoie urgenta de lichiditati. Astfel, pentru a nu lichida depozitele inainte de scadenta, ceea ce ar duce la o pierdere a dobanzii acumulate pana la acel moment, clientul poate utiliza cardul de credit.

Acest produs este recomandat in special in conditiile in care costul total platit pentru utilizarea facilitatii de creditare este mai mic decat dobanda care s-ar pierde prin lichidarea depozitului la termen. In functie conditiile de creditare ale fiecarei banci, limita cardului de credit va fi fixata la un anumit procent din valoarea depozitului colateral. Avantajul principal in obtinerea unui card de credit garantat cu depozit consta in timpul scurt de aprobare (chiar si 1 zi) si solicitarea unei documentatii minimale.